政府年金

最近政府推出長者年金，正巧兩大長老也合資格申請，故花了點時間在網上找資料研究研究。大致歸納重點如下：

一．入場費五萬，上限一百萬。
二．以一百萬為例，申請者可以每月可提取數男為5800元，女為5300元，直至百年歸老。
三．假如該長者在發放1,050,000元前已過身，其受益人可收取餘下期數或一筆過現金。

簡單而言，長命有「著數」。假設一男長者65歲申請一百萬，並開始每月提取5800元，14年5個月後，即這位長者七十九歲時便提完一百萬，往後便是「賺」了。現在香港人平均預期壽命男性為81.3歲，女性為87.1歲算，即平均男性可收到1,134,480元，女性即是1,405,560元，看來，女性買年金的誘因較大，而政府公佈內部回報則為約4%。

在找資料同時，也發現到有不少對此計劃貶斥的聲音，也順便歸納如下：

一．回報太低，買高息股如滙豐建行領滙也3-5%息。

二．回報太低，現在銀行定期可做約2%，覆息計算下會比年金多。

三．回報太低，買大屋苑樓收租都有2-3%回報，樓還會升值。

這些意見一般認為，「年金回報得雞碎咁多，我買咩咩咩好過啦」。事實上，每種投資物都應有其特性，未必會完全比另一種好。高息股是高息，但其價格可極其波動，滙豐最低3X最高15X，派息比率也是沒有保證，大家還記得8號仔的故事嗎？銀行的定期覆息回報算法是基於本金利率也不能提取，不能做到月月有糧出的效果。買大屋苑樓收租嘛，首先，樓不是保證不會跌的，另外，在今天的大屋苑市場放租物業，在扣除佣金管理費差餉裝修後，真不容易可做到2-3%年回報。最最最重要的一點，65歲時不容易申請按掲，可能要FULL PAY啊。

事實上，相信人到「六張幾」時，萬一投資賭輸了不容易從頭再來，故需要的應該是「穩定」及「現金流」，這年金計劃正正附合這需求。當然，要「賺價」「高息」，它便沒有其他投資物好。退休時可視乎財產數目和自身財力「做了幾十年人應要有自知之明」，適量分散投資，個人認為，這個政府年金計劃，多多少少放點錢進去還是不錯的，人的平均壽命很大機會是越來越長嘛。我也不知道到了七、八十歲是否還有精力像現在又攪IB又攪樓哦！

苦行僧式儲錢

想起最近看到某文章﹙已忘記出處﹚提到，人生在世，只活最多約三萬日，故應及時行樂，苦行僧式儲錢的生活方式實在是浪費生命。

回顧自己的消費模式，一向是奉行應花得花，不應花就不花（自以為）的態度，行使多年久早已習慣，也不覺自己是苦行僧。當然，可能是因為還有大量省錢的進步空間有待發掘。小弟有一省錢絶活，就是每當有大額消費抉擇時，先想想這批金額可為財自目標貢獻多少，跟著便自然會再三思才做決定，例如要用兩萬元，用一個保守的年回報如5%去計算，花費這兩萬元便等於人生以後每年約一千元的被動收入，這項消費是否值得呢？有這個想法，便會少買很多想要而非需要的物品。

其實，是否省錢省得像苦行僧，相信還是看個人心態，有家庭每月一兩萬就夠，同時也有些個人單身認為四、五萬都唔夠使。每個人都需要找到一個能配合自己理財目標的消費模式。如慳得太辛苦便要調整了，節流不行便花多點心思開源吧。

不知各位有什麼節流心得呢？

以下是小弟一家三口連工人的六月開支，多了朋友聚會，也有請友人回家吃飯，故「食」方面的支出多了點。當然，一如以往，主要的開支還是住屋和小孩教育。